Формы страхования
Многие относятся к страхованию с иронией. И напрасно. Страховые услуги, предлагаемые гражданам, значительно облегчают жизнь, гарантируя компенсацию на случай произошедших непредвиденных казусов и несчастий. На вопрос: «От чего вы страхуете?» агенты с улыбкой отвечают: «От всего». И действительно: вы можете застраховать абсолютно всё, начиная с собственной жизни и бизнеса, заканчивая любимой собачкой.
Формы страхования разделены законом на две основные: добровольное страхование и обязательное.
Начнем с обязательного. От этой формы страхования отказаться невозможно. Инициатором здесь является государство, обязывающее как юридические, так и физические лица вносить определенную сумму, идущую на обеспечение интересов общественных. В качестве примера — билет на автобус или поезд: в его стоимость уже включено страхование. Если, не дай Бог, с вами что-то случится в дороге, вы сможете предъявить претензии перевозчику, и он будет обязан, после рассмотрения дела, возместить ущерб. Ну а в целом сумма, «снятая» с вас при покупке билета, идет на вышеупомянутые общественные интересы. С помощью обязательной формы страхования государство защищает как каждого отдельного страхователя, так и все общество. Здесь работают законодательные акты, предусматривающие объекты, подлежащие именно этому виду страхования; объем ответственности; нормы обеспечения (с перечислением обязанностей и прав сторон); тарифные ставки платежей и пр. Законом определяются и страховые организации, занимающиеся обязательным страхованием.
Кроме этой формы страхования есть еще и другая, добровольная, представляющая собой замкнутый расклад ущербов между членами сообщества, с установленными правовыми нормами. Инициаторы здесь — лица физические и юридические, хозяйствующие субъекты. Основным признаком такой формы социального страхования является добровольность, подтвержденная договором между страховщиком и страхующимся. Обычно между ними выступает посредник (брокер, или агент). Все нюансы отражаются в страховом полисе. Нормативная база создается страховым законодательством. Условия и правила, разработанные страховщиком, должны быть лицензированы органами государственного надзора.
Добровольное страхование, в отличии от обязательного, имеет, в первую очередь, определенные сроки, что должно точно отражаться в заключаемом договоре (ответственность ложится на страховщика лишь на указанный период). Заключается договор только в письменной форме и вступает в силу после уплаты определенной суммы (страхового взноса). Следует отметить: долгосрочное страхование связано с регулярными денежными взносами (ежеквартально, ежемесячно) и теряет силу, если взносы не выплачиваются. Личное страхование, как и страхование имущества, является частью правоотношений (гражданских) и входит в возмездные договорные обязательства. Согласно договору, одна сторона уплачивает некоторую сумму взносов, а другая — обязана при необходимости оказать страховые услуги (возместить последствия страховых случаев).
Страхование может быть взаимным, акционерным, кооперативным и государственным.
К особой форме относится страхование медицинское, целью которого является гарантия получения медицинской помощи (согласно, опять-таки, страховому случаю). Помощь оказывается благодаря накопительным средствам муниципальной и государственной систем здравоохранения. Субъекты страхования — страхователь, страховщик и медицинские учреждения (поликлиники, больницы и пр.).
Еще одна самостоятельная отрасль — страхование противопожарное, осуществляющееся в двух основных формах (добровольной и обязательной, проводимой предприятиями и иностранными юридическими лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность). Условия и порядок страхования устанавливаются законом Федерации.